La nova llei millorarà les condicions per al consumidor
El passat 17 de novembre es va publicar el projecte de Llei dels Contractes de Crèdit Immobiliari. Aquesta norma té per objecte, doncs, els préstecs hipotecaris, adaptant la legislació a la darrera Directiva comunitària i introduint una sèrie de modificacions que, majoritàriament, beneficien el consumidor.
Quins són els objectius que aquesta norma declara?
1.- Transposar la Directiva Comunitària
2.- Aportar més claredat als contractes
3.- Protegir el consumidor i beneficiar-lo amb la reducció de determinades comissions
4.- Facilitar la transformació de les hipoteques a modalitats més segures
A qui afecta?
La directiva aplica els canvis a consumidors, però la normativa espanyola té la intenció d'estendre'l també als autònoms.
Quines hipoteques se'n veuran beneficiades?
Bàsicament els préstecs hipotecaris que es formalitzin a partir de l'entrada en vigor de la llei, encara que determinades mesures tendents a transformar les hipoteques a modalitats més segures o en relació amb la resolució anticipada també afectaran les preexistents.
Principals modificacions
- Reducció de les comissions per cancel·lació anticipada
- Préstecs a tipus variable: el contracte podrà establir una comissió màxima del 0,25% del capital reemborsat anticipadament durant els cinc primers anys o del 0,5% durant només els tres primers anys. A partir de llavors, no es podrà cobrar cap comissió per aquest concepte.
- Préstecs a tipus fix, els percentatges màxims que estableix el Projecte de llei seran del 4 per 100 de la quantitat anticipada si aquesta s'efectua en els deu primers anys i del 3 per 100 si és posteriorment. Actualment no hi ha cap límit legal per als préstecs a tipus fix.
- Novació d'hipoteques a modalitats més segures: la nova llei incentiva transforma les hipoteques de tipus variable a tipus fix, així com aquelles que estan en divises estrangeres a euros. En primer cas limita les comissions lligades a aquest moviment així com les despeses associades.
- Prohibició de les vendes vinculades, és a dir, aquelles que condicionen la concessió de la hipoteca a la contractació de determinats productes (pex. assegurances d'habitatge). Això no obsta perquè el banc pugui fer diferents ofertes, millorant les condicions del préstec, en funció dels productes que es contractin.
- Eliminació d'incentius als comercials del banc per captar hipoteques.
- Assessorament i verificació prèvia preceptiva per part del notari. Durant els set dies previs a la signatura del contracte, l'hipotecat haurà de ser informat gratuïtament i per part del notari, del contingut i de l'existència de clàusules potencialment abusives o opaques.
- A més, el notari disposarà d'una llista negra de clàusules que, en detectar-les, pot sol·licitar al banc perquè les retiri.
- Limitació interès de demora: podrà ser com a màxim d'un 9%.
- Contracte tipus: les parts podran acordar acollir-se a un model tipus que es crearà exprocés i en què primarà la senzillesa i transparència.
- Venciment anticipat: Perquè es pugui iniciar l'execució d'un préstec hipotecari, s'han d'haver produït nou impagaments mensuals o l'impagament de mensualitats que suposin més del 2% del capital concedit durant la primera meitat de la vida del préstec. A la segona meitat, els impagaments han de pujar a dotze o representar el 4%.
Accediu a una Comparativa de les condicions que proposa el projecte de Llei respecte de la situació actual
Aquesta norma entenem que, en bona part, sorgeix per la necessitat de reduir la conflictivitat en la pràctica hipotecària, cosa que ha provocat en els darrers anys una allau de procediments i un malestar social molt acusat. La seva efectivitat encara s'ha de veure, atesa la creativitat que demostren les entitats financeres a l'hora de regular els seus productes, però va en bona direcció.
Tens cap dubte sobre aquest tema?
El nostre equip d'assessors experts us ajudarà a resoldre qualsevol problema relacionat amb els nostres serveis.
Contactar ara
Llicenciat en Dret i Màster en Direcció Fiscal i Financera de l'Empresa per la Universitat de Barcelona, també compta amb el Postgrau en Dret de Noves Tecnologies d'ESADE. És especialista en dret fiscal i mercantil societari.
Abans de la seva incorporació de com a gerent d'Àmbit Assessor el 1999, va treballar com a responsable del departament Fiscal-Contable del bufet Busquets Terradellas.
Durant anys va compaginar el treball amb la docència, com a professor d'Hisenda Pública i Dret Fiscal de la Universitat Oberta de Catalunya.
Últimes entrades de Marc Ivars Iglesias
(veure tot)
Relacionat
