Nous expliquons la procédure de règlement extrajudiciaire des clauses de taux plancher hypothécaires en vertu du décret-loi royal 1/2017 du 20 janvier relatif aux mesures urgentes de protection des consommateurs concernant les clauses de taux plancher hypothécaires.
Depuis le 21 janvier de cette année, le décret royal 1/2017 est en vigueur, qui, entre autres considérations, a pour principal objectif d'établir une procédure de règlement amiable volontaire visant à obtenir la restitution aux consommateurs des sommes indûment versées aux établissements bancaires du fait de l'application de clauses planchers à leurs contrats de prêt ou de crédit avec garantie hypothécaire, évitant ainsi d'avoir à recourir à une procédure judiciaire pour l'obtenir.
Il convient de souligner que remplissent la condition de consommateur, c'est-à-dire les personnes physiques qui agissent à des fins non liées à leur activité commerciale, industrielle, artisanale ou professionnelle (article 2.2 du décret-loi royal), pourront bénéficier de cette procédure, et que celle-ci est volontaire, c'est-à-dire que les consommateurs peuvent y recourir ou non, et peuvent s'adresser directement à la justice sans passer par la procédure extrajudiciaire.
Le décret-loi royal oblige les établissements bancaires non seulement à mettre en place un système de gestion des créances préalables et à disposer d'un service spécialisé pour les traiter, mais aussi à veiller à ce que tous les consommateurs soient informés de l'existence de clauses plancher dans leur prêt hypothécaire, en faisant connaître cette existence dans leurs agences et sur leur site internet.
Comment fonctionne la procédure de règlement extrajudiciaire des clauses de taux plancher hypothécaires ?
La procédure extrajudiciaire débutera par le dépôt d'une réclamation par le consommateur auprès de la banque , et une fois la réclamation reçue, la banque pourra adopter l'une des trois positions suivantes :
1) informer le consommateur du montant à rembourser (en détaillant le capital et les intérêts),
2) rejeter la demande en indiquant les raisons de votre décision,
3) ne pas répondre à la réclamation soumise.
Dans le premier cas, le consommateur doit informer la banque de son accord avec le calcul. Si tel est le cas, les parties conviennent du remboursement du montant proposé en espèces. Toutefois, la banque et le consommateur peuvent convenir d'un autre mode de remboursement.
La procédure extrajudiciaire sera considérée comme closeet le consommateur pourra recourir à la juridiction civile pour réclamer les sommes indûment versées dans les cas suivants :
a) le consommateur rejette l'offre faite par la banque,
b) que la banque rejette la réclamation du consommateur,
c) que trois mois se sont écoulés depuis le dépôt de la réclamation sans que la banque n'ait fait aucune offre ou
d) que, dans le même délai de trois mois, la banque ne mette pas à la disposition du consommateur la somme proposée,
Il convient de noter que la procédure extrajudiciaire sera en tout état de cause gratuite et que, pendant le traitement de la demande par cette voie, il ne sera pas possible d'introduire une action en justice pour réclamer les mêmes éléments.
Dans quel cas les coûts seront-ils répercutés ?
Il convient de souligner que le décret-loi royal réglemente également l'éventuelle imposition de frais de procédure dans le cadre de la procédure judiciaire engagée pour réclamer les sommes indûment versées par l'application de clauses minimales après une procédure extrajudiciaire.
À cet égard, il établit que :
Celui qui obtient en justice la même chose qu'il avait rejetée en dehors des tribunaux ne bénéficiera pas de l'imposition de frais à la banque, laquelle n'y sera soumise que si elle est finalement contrainte de payer davantage en justice qu'elle n'avait proposé en dehors des tribunaux.
Si le consommateur intente une action en justice sans avoir préalablement eu recours à une procédure extrajudiciaire, il ne bénéficiera pas de la mise à la charge de la banque si celle-ci accède à sa demande avant de répondre à la réclamation et si cette acceptation est partielle et que la banque consigne la somme reconnue comme due, les frais ne lui seront imposés que s'il est finalement condamné à payer plus que la somme consignée.
Si vous souhaitez obtenir plus d'informations ou des conseils sur la manière de procéder concernant votre réclamation relative à la clause de taux plancher de votre prêt hypothécaire, n'hésitez pas à nous contacter ; nous pouvons vous aider.
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Diplômé en droit de l'Université de Barcelone et titulaire d'un master en droit des affaires de la même université, il a exercé au sein du cabinet Alonso-Cuevillas Advocats, puis a rejoint le département contentieux civil et commercial du cabinet Bufete Bueno Bartrina. Il a ensuite intégré l'équipe du cabinet Casamitjana-Cuyas-Morales, avant de poursuivre sa carrière chez Bufete Herrera Advocats, au sein du département contentieux commercial. En novembre 2015, il a rejoint aÀmbitJurídic i Econòmic, SLP, en tant qu'associé, pour diriger le pôle Droit commercial et Insolvabilité.
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