Un complément à la pension de retraite.
L'Espagne dispose d'un système de retraite public basé sur le principe de la répartition, que l'on explique très simplement ainsi : « les cotisations des personnes employées aujourd'hui financent les pensions des retraités d'aujourd'hui ».
Cependant, l'augmentation de l'espérance de vie, la baisse des taux de natalité, la mécanisation/robotisation des activités économiques, entre autres facteurs, rendent difficile le maintien de ce système de retraite, car de moins en moins de personnes actives financent les pensions d'un nombre croissant de retraités.
Les gouvernements ont tenté de remédier à ce déséquilibre de diverses manières, les plus courantes étant le relèvement de l'âge de la retraite et la réduction du plafond des pensions. Une approche récemment proposée pour rééquilibrer le système consiste à taxer les robots.
Depuis de nombreuses années, divers organismes publics et privés conseillent et encouragent les travailleurs à souscrire à des plans d'épargne-retraite ou à long terme. L'objectif est de leur permettre, à l'avenir, de compléter leurs pensions de retraite, qui ont tendance à diminuer.
Mais le complément privé est viable si vous commencez à épargner tôt, car il faut beaucoup de temps pour accumuler suffisamment de capital afin de générer une pension suffisante.
Pour résoudre le problème des personnes qui n'ont pas pu ou n'ont pas voulu épargner pendant leur vie active pour compléter leur pension à la retraite, certaines institutions financières ont lancé sur le marché des produits communément appelés prêts hypothécaires inversés.
Les prêts hypothécaires inversés et les prêts hypothécaires sur pension ne sont pas des produits nouveaux, mais jusqu'à présent, leur succès a été très limité. Ils font aujourd'hui l'objet d'un regain d'intérêt. Mais qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé, exactement ?
Le guide de la Banque d'Espagne sur les prêts hypothécaires inversés le définit comme un crédit ou un prêt, garanti par une hypothèque, qui porte normalement sur la résidence principale, accordé, en une seule fois ou par versements périodiques, à une personne qui doit être âgée de plus de 65 ans.
Le système fonctionne de manière simple : si j’ai 65 ans ou plus et que je suis propriétaire de mon logement, je peux l’utiliser pour compléter ma pension sans perdre la propriété ni le droit d’y habiter. L’établissement financier évaluera le bien et m’accordera un prêt garanti par celui-ci, qui me versera un montant mensuel, trimestriel ou en une seule fois, que je pourrai utiliser à ma guise.
Et l'argent que j'ai reçu, plus ses intérêts, je ne le rendrai jamais ; à ma mort, mes héritiers décideront soit de renoncer à la maison (en la remettant à l'établissement financier), soit de la conserver et de rembourser la dette accumulée.
Du point de vue fiscal, les sommes perçues ne sont pas imposées, puisqu'il s'agit d'une dette et non d'un revenu.
C'est une option intéressante qui permet de liquider le bien le plus courant des familles espagnoles – leur logement – sans le perdre de leur vivant, en contractant un emprunt sans obligation de remboursement. Une alternative pour les situations économiques difficiles.
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Diplômé en sciences économiques de l'Université de Barcelone, il est également actuaire agréé, agent immobilier et courtier d'assurance.
Il a approfondi sa formation par des cours de fiscalité, d'évaluation d'entreprises et de gestion du crédit dispensés par le Collège des économistes de Catalogne et le Centre d'études financières (CEF).
En 2000, il est devenu associé gérant du cabinet et, depuis 2011, il dirige également le département financier.
Pendant cinq ans, tout en étant membre de l'équipe de direction d'Àmbit Assessor, il a également occupé les postes de directeur général adjoint et de directeur financier chez Alco Grupo Empresarial.
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