Les trois questions auxquelles vous devez répondre dans le cahier de financement
Ouvrez la porte de l'agence bancaire (c'est un geste qui va bientôt disparaître, nous ferons bientôt presque tout en ligne) et adressez-vous au directeur ou au responsable PME ; ce sont eux qui peuvent résoudre votre problème et qui sont vos interlocuteurs auprès de l'établissement.
Vous expliquez qui vous êtes, ce que vous faites, depuis combien d'années vous exercez cette activité, comment fonctionne votre entreprise, ainsi que vos clients et fournisseurs. Si vous travaillez déjà avec eux, décrivez le déroulement de vos opérations, puis présentez vos besoins de financement. Se présenter, c'est en quelque sorte se vendre : veillez donc à mettre en valeur vos atouts. S'ils adhèrent à votre projet, vous aurez franchi une étape importante.
Mais aussi bien que vous vous présentiez, la banque doit résoudre trois points essentiels ; sans eux, pas de crédit.
Premièrement : pourquoi le voulez-vous ?
Il est important de définir le type ou la modalité du prêt ; demander de l'argent pour financer des achats, des ventes ou des stocks (actifs courants) n'est pas la même chose que d'acheter une machine ou de réaliser des installations (actifs immobilisés), que d'acheter une entreprise (actifs avec fonds de commerce) ou de régler d'autres dettes.
De plus, il existe désormais des lois très strictes en matière de lutte contre le blanchiment d'argent ; si le but n'est pas clair, on vous posera de nombreuses questions.
La meilleure façon de résoudre ce point est de faire preuve d'une grande transparence dans le dossier de financement (mémoire, rapport ou document que vous et/ou l'entité utilisez pour présenter l'opération aux comités des risques, qui sont ceux qui décident réellement).
Comment comptez-vous le retourner ?
Les banques prêtent de l'argent, et il faut le rembourser ; cela paraît évident, mais il n'est pas toujours si facile de démontrer que notre entreprise générera à l'avenir suffisamment de bénéfices pour honorer nos engagements.
Trois règles de base pour le carnet de financement :
- L'historique de notre entreprise est important ; il présente au minimum le compte de résultat des deux derniers exercices, indiquant les marges et l'EBITDA (bénéfice avant intérêts, impôts, dépréciation et amortissement). Si l'EBITDA est négatif, l'accès au crédit est très difficile.
- Présentez également un budget détaillé pour l'année en cours ; cela démontrera votre maîtrise de la gestion et vous permettra également de montrer comment les résultats du point précédent ont été corrigés, s'ils ont été négatifs.
- Si votre entreprise est nouvelle et que vous n'avez pas d'historique, vous ne pouvez vous fier qu'à des projections financières ; dans ce cas, vous avez besoin d'un bon plan d'affaires.
Avez-vous des garanties ?
Les banques l'expliquent très bien : leur métier consiste à prêter de l'argent, pas à saisir des biens. Mais si notre historique de crédit n'est pas excellent et que les rendements attendus sont modestes, elles exigeront des garanties : des biens à hypothéquer, des cautions personnelles, et parfois même une partie du prêt en garantie.
Lors de la préparation du dossier, il convient d'anticiper cette situation. Si votre entreprise a déjà d'autres emprunts, si son compte de résultat est faible ou si vous avez connu de mauvaises expériences par le passé, proposez des garanties ; n'attendez pas qu'on vous les demande.
Enfin, anticipez vos besoins, demandez un crédit à l'avance ; le délai moyen de traitement d'une transaction est d'environ deux mois, l'urgence ou la précipitation ne sont pas de mise.
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Diplômé en sciences économiques de l'Université de Barcelone, il est également actuaire agréé, agent immobilier et courtier d'assurance.
Il a approfondi sa formation par des cours de fiscalité, d'évaluation d'entreprises et de gestion du crédit dispensés par le Collège des économistes de Catalogne et le Centre d'études financières (CEF).
En 2000, il est devenu associé gérant du cabinet et, depuis 2011, il dirige également le département financier.
Pendant cinq ans, tout en étant membre de l'équipe de direction d'Àmbit Assessor, il a également occupé les postes de directeur général adjoint et de directeur financier chez Alco Grupo Empresarial.
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