Las tres preguntas que debes responder en el Cuaderno de Financiación
Abre la puerta de la oficina bancaria (ese es un gesto a extinguir, pronto lo haremos casi todo online) y dirígete al director o al gestor de pyme, son quienes podrán resolver tu problema y son tus interlocutores con la Entidad.
Les explicas quien eres, cuál es tu actividad, cuantos años llevas haciéndola, como es tu negocio y como son tus clientes y proveedores. Si ya trabajas con ellos explica cómo ha sido tu operativa, y luego les planteas tu necesidad de financiación. Cuando te presentas te estás vendiendo, procura presentar tu mejor cara, si ellos compran tu proyecto habrás avanzado mucho.
Pero por bien que te vendas el banco necesita resolver tres cuestiones clave, sin ellas no hay crédito.
La primera: ¿Para que lo quieres?
La finalidad es importante para definir el tipo o la modalidad de préstamo, no es lo mismo pedir dinero para financiar las compras, las ventas o las existencias (circulante) que para comprar una máquina o realizar instalaciones (activo fijo), que para comprar un negocio (activos con fondos de comercio) o para liquidar otras deudas.
Además ahora existen leyes muy exigentes para el control del blanqueo de capitales, si la finalidad no está clara te harán muchas preguntas.
La mejor manera de resolver este punto es ser muy transparente en el cuaderno de financiación (memoria, informe o documento que tu y/o la entidad utiliza para presentar la operación a los Comités de Riesgo, que son los que de verdad deciden.
¿Cómo lo vas a devolver?
Los bancos alquilan dinero, y hay que devolverlo, parece muy obvio, pero en ocasiones no es tan fácil demostrar que nuestro negocio producirá en el futuro los beneficios suficientes para cumplir con nuestro compromiso.
Tres reglas básicas para el Cuaderno de Financiación:
- El histórico de nuestra empresa es importante, muestra como mínimo la cuenta de explotación de dos años cerrados, manifiesta los márgenes y el ebitda (resultado de la actividad sin amortizaciones), si el ebitda es negativo el acceso al crédito es muy difícil.
- Muestra también con detalle un presupuesto del año en curso, demostrarás que tienes control de tu gestión, además tienes la oportunidad de mostrar cómo se corrigen los resultados del punto anterior, si han sido negativos.
- Si tu actividad es nueva y no tienes histórico solo puedes apoyarte en proyecciones financieras, ahí necesitas un buen Plan de Negocio.
¿Tienes garantías?
Los bancos lo explican muy bien, su negocio es dejar dinero, no ejecutar garantías. Pero si nuestro histórico no ha sido muy bueno y los beneficios esperados son justos nos pedirán garantías: inmuebles para hipotecar, avales personales, hasta en ocasiones pignorarán una parte del crédito que nos dan.
Al preparar el cuaderno debes adelantarte a esta situación, si tu empresa tiene ya otros créditos, las cifras de la cuenta de explotación son bajas, o has tenido en el pasado malas experiencias, por ejemplo, ofrece garantías, no esperes que te las soliciten.
Y para finalizar, anticípate a tus necesidades, acude al crédito con tiempo, el periodo medio de maduración de una operación está sobre los dos meses, la urgencia o la prisa no ayuda.
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Licenciado en Ciencias Económicas por la Universidad de Barcelona, es también Actuario de Seguros, Agente de la Propiedad Inmobiliaria y Corredor de Seguros.
Completó su formación con cursos en fiscalidad, valoración de empresas y credit management impartidos por el Colegio de Economistas de Catalunya y el Centro de Estudios Financieros (CEF).
En el año 2000, se convirtió en socio director de la empresa y desde 2011 es también responsable del Área Financiera.
Durante cinco años, siendo ya miembro del equipo directivo de Àmbit Assessor, ocupó también la subdirección general y dirección financiera de Alco Grupo Empresarial.
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